Разбор по действующей редакции Закона № 127-ФЗ: кто вправе банкротиться, сколько это стоит, что происходит на каждом шаге и от каких долгов вы освободитесь, а от каких нет.
Банкротство гражданина, это судебная или, в простых случаях, внесудебная процедура, по итогам которой суд списывает долги, которые человек объективно не может отдать. Взамен на время процедуры он теряет право распоряжаться своими деньгами и имуществом, а после неё пять лет обязан сообщать банкам о своём банкротстве.
Закон построен так, что списание получает честный должник, а не хитрый. Все проверки и ограничения нужны ровно для того, чтобы отделить одного от другого.
Несостоятельность (банкротство), это признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объёме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и об оплате труда, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (ст. 2 Закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ). Для граждан правила собраны в главе X этого закона, статьи 213.1 и далее.
Ключевое слово здесь, «неспособность». Банкротство не наказывает за долг и не прощает его по доброте. Оно фиксирует факт: денег и имущества не хватает, растягивать взыскание на десятилетия бессмысленно ни для должника, ни для кредиторов. Поэтому имущество продают, деньги делят по очередям, а остаток долга закрывают.
«Институт банкротства граждан предусматривает иной - экстраординарный - механизм освобождения лиц, попавших в тяжелое финансовое положение, от погашения требований кредиторов, - списание долгов. При этом целью института потребительского банкротства является социальная реабилитации гражданина - предоставление ему возможности заново выстроить экономические отношения, законно избавившись от необходимости отвечать по старым обязательствам, чем в определенной степени ущемляются права кредиторов, рассчитывавших на получение причитающегося им».
Определение Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ от 25.01.2018 № 310-ЭС17-14013 по делу № А48-7405/2015
Дальше в том же определении идёт фраза, которую стоит запомнить каждому, кто идёт в процедуру: «к гражданину-должнику законодателем предъявляются повышенные требования в части добросовестности, подразумевающие помимо прочего честное сотрудничество с финансовым управляющим и кредиторами, открытое взаимодействие с судом». Это не красивые слова, а рабочий критерий, по которому суд решает, списывать долг или нет.
Причины у людей разные, но результат, ради которого затевается процедура, всегда один из четырёх.
Проценты и неустойки перестают начисляться с даты введения реструктуризации (абз. 4 п. 2 ст. 213.11), а при реализации имущества с даты признания банкротом (абз. 5 п. 5 ст. 213.25). Долг фиксируется и дальше не растёт.
Исполнение по имущественным взысканиям приостанавливается (абз. 6 п. 2 ст. 213.11), аресты снимаются (абз. 4 п. 5 ст. 213.25). Платить в обход процедуры нельзя, все расчёты идут через финансового управляющего.
Главная цель. По итогам реализации имущества суд освобождает гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включая незаявленные в деле (п. 3 ст. 213.28).
Пока идёт взыскание, работать официально часто нет смысла: половину зарплаты забирают. После завершения процедуры удержания прекращаются.
Постановление Конституционного Суда РФ от 17.12.2025 № 46-П признало нормы о снятии арестов частично не соответствующими Конституции в части арестов, наложенных в уголовном процессе. Такой арест сам по себе с введением процедуры не снимается.
Чего банкротство не даёт: оно не отменяет алименты, не спасает залоговое имущество от продажи по умолчанию и не стирает долги, о которых вы сознательно умолчали.
Если удовлетворение требований одного кредитора делает невозможным исполнение обязательств перед другими в полном объёме, и общий размер таких обязательств не менее 500 000 рублей, гражданин обязан подать заявление в арбитражный суд не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
Заявление можно подать при любой сумме долга, если гражданин предвидит банкротство, то есть обстоятельства очевидно свидетельствуют, что он не сможет платить в срок, и при этом отвечает признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества.
Признаки неплатёжеспособности перечислены в п. 3 ст. 213.6: прекращение расчётов с кредиторами по наступившим срокам, просрочка более чем на месяц по более чем десяти процентам совокупных обязательств, превышение размера долга над стоимостью имущества, наличие постановления об окончании исполнительного производства из-за отсутствия имущества. Достаточно одного из них.
На практике порог в 500 000 рублей часто понимают как «раньше нельзя». Это неверно: 500 000, это порог обязанности, а не порог права. Суды принимают заявления и на 300 тысяч, если человек действительно не тянет платежи.
Бесплатная упрощённая процедура для тех, у кого нечего продавать. Условия собраны в ст. 223.2. Сумма долга: не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей, включая обязательства с ненаступившим сроком исполнения, алименты и долги по поручительству. Плюс одно из оснований:
Процедура длится шесть месяцев со дня включения сведений в ЕФРСБ (п. 1 ст. 223.6). Повторно обратиться можно не ранее чем через пять лет (п. 8 ст. 223.2). Справки о пенсии и об участии в СВО должны быть выданы не ранее чем за три месяца до даты обращения: эту формулировку в подп. 1 и 2 п. 3.1 ст. 223.2 поправил Федеральный закон от 31.07.2025 № 311-ФЗ.
Списывается только то, что вы сами перечислили в списке кредиторов. Забыли микрозайм или долг знакомому по расписке, этот долг останется. Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ подтвердила это прямо: освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке (Определение от 19.03.2024 № 6-КГ24-1-К2).
В судебной процедуре наоборот: списываются и те долги, которые кредиторы вообще не заявили (п. 3 ст. 213.28).
Всё, что не проходит по критериям МФЦ: долг больше миллиона, есть имущество, есть непогашенные исполнительные производства, есть спорные сделки за последние годы. Дальше речь пойдёт именно о нём.
| Статья расходов | Сумма | Основание |
|---|---|---|
| Госпошлина за заявление самого должника | не взимается | подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ в ред. Закона от 08.08.2024 № 259-ФЗ |
| Вознаграждение финансового управляющего | 25 000 рублей единовременно за процедуру | абз. 6 п. 3 ст. 20.6, п. 4 ст. 213.9 |
| Проценты управляющего | 7 % от выручки от реализации имущества или от погашенных по плану требований | п. 17 ст. 20.6 |
| Публикации в ЕФРСБ | по тарифу оператора, ориентировочно 1 000 рублей за первое сообщение и половина этой суммы за последующие | п. 1 ст. 213.7 |
| Публикация в «Коммерсанте» | по тарифу за квадратный сантиметр площади объявления, ориентировочно 8 000 – 12 000 рублей | п. 1 ст. 213.7, п. 4 ст. 28 |
| Почта, выписки, нотариальная доверенность | обычно 3 000 – 7 000 рублей | практика |
25 000 рублей вносятся на депозит суда в период с даты вынесения определения о принятии заявления до даты заседания по проверке его обоснованности, а в платёжном документе обязательно указывается номер дела о банкротстве (п. 4 ст. 213.4).
Прежняя норма об отсрочке внесения вознаграждения управляющего утратила силу, отсрочка сохранилась только для суммы расходов на привлекаемых лиц (п. 5 ст. 213.4). Практический вывод: раньше можно было просить суд отложить внесение денег, теперь схема одна, и деньги нужно внести в это окно.
Что происходит внутри процедуры реализации:
Исполнительский иммунитет действует и в банкротстве. Пленум ВС РФ в п. 3 постановления от 25.12.2018 № 48 указал: «Исполнительский иммунитет в отношении единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, не обремененного ипотекой, действует и в ситуации банкротства должника».
Но иммунитет не абсолютен. Конституционный Суд в Постановлении от 26.04.2021 № 15-П допустил отказ в иммунитете, если должнику предоставляется замещающее жильё «площадью по крайней мере не меньшей, чем по нормам предоставления жилья на условиях социального найма, и в пределах того же поселения». Там же КС предупредил: отказ от иммунитета «не карательная санкция (наказание) за неисполненные долги и не средство устрашения должника угрозой отобрания у него и членов его семьи единственного жилища». Решение о замещающем жилье принимает только суд, не управляющий и не собрание кредиторов (п. 27 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан, утверждённого Президиумом ВС РФ 18.06.2025).
Квартира в залоге продаётся, даже если она единственная. Но с 2024 года у должника появилась защита: Конституционный Суд в Постановлении от 04.06.2024 № 28-П обязал суды исключать из конкурсной массы часть выручки от продажи такого жилья. А Федеральный закон от 23.03.2026 № 62-ФЗ ввёл в Закон о банкротстве новую статью 213.27-1.
80 % залоговому кредитору в пределах его требований. 10 % кредиторам первой и второй очереди при недостаточности иного имущества. 10 %, но не более первоначального взноса и уплаченных платежей, исключаются из конкурсной массы и передаются самому должнику. Остаток идёт залоговому кредитору, а затем снова должнику.
Суд вправе уменьшить исключаемую сумму, если жильё явно избыточно по стоимости или должник вёл себя недобросовестно.
По общему правилу после завершения расчётов гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в процедуре (п. 3 ст. 213.28).
Пункт 5 ст. 213.28: требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение морального вреда, зарплата и выходные пособия работникам должника. Сюда же относятся текущие платежи, то есть возникшие после принятия заявления: коммуналка за время процедуры, налоги текущего периода. Верховный Суд подтвердил, что «требования кредиторов по текущим платежам сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в общем порядке» (Определение СКЭС ВС РФ от 06.04.2023 № 305-ЭС22-25685).
Пункт 6 ст. 213.28: долги из недобросовестного поведения. Субсидиарная ответственность по долгам компании, убытки юридическому лицу как его руководителем или участником, убытки от умышленных действий или грубой неосторожности, умышленное уничтожение чужого имущества. Требование о привлечении к субсидиарной ответственности «сохраняет силу и может быть предъявлено после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной его части» (Определение СКЭС ВС РФ от 23.03.2026 № 305-ЭС25-6030).
Логику этих исключений Верховный Суд объяснил так: отказ в списании, это «исключительная мера, направленная либо на защиту других социально значимых ценностей (в частности, таких как право конкретного лица на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, на получение оплаты за труд, алиментов), либо на недопущение поощрения злоупотреблений» (п. 14 Обзора судебной практики разрешения споров о несостоятельности (банкротстве) за 2023 год, утверждённого Президиумом ВС РФ 15.05.2024).
Пункт 4 ст. 213.28 называет три ситуации: приговор за неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство; непредоставление сведений суду или управляющему либо предоставление заведомо ложных сведений; недобросовестность при возникновении или исполнении обязательства, включая мошенничество, злостное уклонение от погашения долга, сокрытие или умышленное уничтожение имущества, предоставление банку заведомо ложных сведений при получении кредита.
Здесь важно понимать, где проходит граница. Набрать кредитов в пяти банках и не рассчитать силы, это не основание для отказа.
«…принятие на себя непосильных долговых обязательств ввиду необъективной оценки собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств не может являться основанием для не освобождения от долгов. В отличие от недобросовестности неразумность поведения физического лица сама по себе таким препятствием не является».
«Вопреки выводу судов последовательное наращивание гражданином кредиторской задолженности путем получения денежных средств в различных кредитных организациях может быть квалифицировано как его недобросовестное поведение, влекущее отказ в освобождении гражданина от обязательств, лишь в случае сокрытия им необходимых сведений (размер дохода, место работы, кредитные обязательства в других кредитных организациях и т.п.) либо предоставления заведомо недостоверной информации».
Определение СКЭС ВС РФ от 03.06.2019 № 305-ЭС18-26429 по делу № А41-20557/2016
Там же сказано и про претензии банков: если банк выдал кредит на основании достоверной анкеты, его ссылка на неразумность заёмщика во внимание не принимается. Отвечает не тот, кто переоценил себя, а тот, кто соврал.
Свежий пример отказа показывает обратную ситуацию. Гражданин без ОСАГО разбил чужую машину, а сразу после взыскания ущерба подал на банкротство, причём иных значимых долгов у него не было. Верховный Суд отказал в списании: «Такие действия должника в их последовательности и совокупности выходят за законные пределы осуществления гражданских прав и указывают на заведомо недобросовестное их осуществление (злоупотребление правом)» (Определение СКЭС ВС РФ от 29.06.2026 № 308-ЭС25-15496).
Отказ бывает частичным: суд может не списать долг перед одним кредитором, которого обманули, и списать все остальные (п. 63 Обзора Президиума ВС РФ от 18.06.2025).
Вопрос можно пересмотреть задним числом. Пункт 46 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 допускает: если обстоятельства из п. 4 ст. 213.28 выявятся уже после завершения дела, определение о завершении, в том числе в части освобождения от долгов, может быть пересмотрено. Спрятанное имущество, которое всплывёт через год, вернёт долги обратно.
| Срок | Что нельзя |
|---|---|
| 5 лет | брать кредиты и займы, не указывая на факт своего банкротства |
| 5 лет | повторно подать заявление о собственном банкротстве. Если за это время дело возбудит кредитор, правило об освобождении от долгов не применяется |
| 3 года | занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении им |
| 10 и 5 лет | руководить кредитной организацией (10 лет), страховой компанией, НПФ, микрофинансовой или управляющей компанией (5 лет) |
Верховный Суд описывает эти ограничения не как наказание, а как вторую половину сделки: «устанавливается баланс между социально-реабилитационной целью потребительского банкротства, достигаемой путем списания непосильных долговых обязательств гражданина с одновременным введением в отношении него ограничений, установленных статьей 213.30 Закона о банкротстве, и необходимостью защиты прав кредиторов» (Определение СКЭС ВС РФ от 23.01.2017 № 304-ЭС16-14541).
Отдельные, более строгие правила действуют для тех, кто на дату решения суда о признании банкротом зарегистрирован как индивидуальный предприниматель. Статья 216: регистрация в качестве ИП утрачивает силу (п. 1), пять лет нельзя регистрироваться заново (п. 2), пять лет нельзя вести предпринимательскую деятельность и занимать должности в органах управления юридического лица, а в кредитных организациях десять лет (п. 4).
Если статус ИП прекращён до возбуждения дела, эти последствия не наступают: дело идёт как обычное банкротство гражданина, и остаются только сроки из ст. 213.30. Исключение сделано для внесудебной процедуры: там ст. 216 применяется и к тому, кто исключён из ЕГРИП менее чем за год до подачи заявления (п. 3 ст. 223.6). Для судебного банкротства такого правила в законе нет.
Чего в законе нет и чем часто пугают: запрета выезжать за границу после завершения процедуры, запрета работать по найму по своей специальности, автоматического изъятия имущества у родственников, поражения в правах для супруга и детей.
Да. 500 000 рублей, это порог обязанности подать заявление (п. 1 ст. 213.4), а право подать есть при любой сумме, если вы отвечаете признакам неплатёжеспособности (п. 2 ст. 213.4).
Реализация имущества вводится на срок до шести месяцев и продлевается (п. 2 ст. 213.24). Типичное дело занимает от восьми месяцев до полутора лет. Внесудебная процедура через МФЦ длится ровно шесть месяцев.
Единственное жильё без ипотеки защищено исполнительским иммунитетом (п. 3 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48). Ипотечное жильё продаётся, но часть выручки по новой ст. 213.27-1 возвращается должнику.
Нет. Ограничение выезда возможно только в период процедуры реализации имущества, и это право суда, а не автоматическое последствие (п. 3 ст. 213.24). После завершения дела оно снимается.
Доход поступает в конкурсную массу, а вам ежемесячно возвращают прожиточный минимум на себя и на каждого иждивенца. Подробно об этом в статье «Вас признали банкротом: что теперь можно и нельзя».
Разберём вашу ситуацию по документам и честно скажем, если процедура не нужна.
Пройти бесплатную проверкуМатериал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей конкретной ситуации. Правовые нормы приведены по редакции Закона № 127-ФЗ, действующей на 4 августа 2026 года.